Как можно вернуть страховку по своему кредиту и когда это реально в 2019 году?

Расходы, связанные с обеспечением ссуды, сложно назвать незначительными. Экспертизы, юристы, нотариусы, страховка… Иногда факультативные издержки составляют до 15 % от суммы кредита. Так как сумма дополнительных издержек поначалу погашается банком, то у заемщика может возникнуть обманчивое чувство, что эти затраты не так уж и велики. Но когда приходит время платить деньги за услуги, которые самому заемщику и не нужны были вовсе, а также возвращать те деньги, которые заемщик не использовал в своих целях, сразу возникает масса вопросов. И одним из таких вопросов является возврат страховки по кредиту.

Общие положения

Чтобы понимать, насколько реально вернуть деньги за страховые взносы, следует четко выяснить правовой характер тех отношений, в которые вступает банк, страховая компания и заемщик денег.

До момента заключения кредитного договора банк и заемщик должны согласовать условия страхования:

1. Выбор компании-страховщика (чаще всего банк настаивает на том, что страхование будет осуществлять один из аккредитованных банком страховщиков).
2. Выбор предмета страхования (если ссуда обеспечена залогом, в этом случае страхуется залоговое имущество и дополнительных страховок не требуется, при кредитовании без залога банк может потребовать страхование жизни и здоровья заемщика).

Все остальные существенные условия страхования должны согласовываться непосредственно между заемщиком (страхователем) и страховой компанией. При этом страхователю необходимо обратить внимание на следующие параметры:

• срок страхования и сроки внесения страховых премий (несмотря на то, что договор может заключаться на несколько лет, страховые премии должны вноситься страхователем ежегодно в установленной сумме);
• условия досрочного прекращения договора и возможность вернуть страховку по кредиту в случае досрочной выплаты одолженных денег.

Единственной возможностью в этом случае останется обращение в суд, но и суд не всегда поможет решить проблему.

Заемщик, который решился вернуть страховку по кредиту, может изначально действовать с четырех позиций:

1. Заем не погашен, но заемщик уверен, что взыскание с него страховых премий – противозаконно.
2. После выплаты ссуды бывший страхователь решает вернуть свои деньги, внесенные в страховую компанию в период действия кредитного договора.
3. Заемщик решился на возврат страховки при досрочном погашении кредита в том случае, если договором страхования предусмотрено досрочное прекращение договора.
4. Заемщик решился на возврат страховки при досрочном погашении кредита, если в договоре наложен прямой запрет на досрочное прекращение страхования или вообще этот момент не оговорен.

Действующий заем – действующий полис

Узнав от страховой компании о том, что к ней поступают какие-либо претензии от заемщика-страхователя, банк имеет возможность направить такому заемщику официальное уведомление с требованием погасить в сжатые сроки всю имеющуюся задолженность по кредиту.

Если сумма в срок не возвращается, банк получает возможность узаконить свое право собственности на залоговое имущество. Заемщик может сопротивляться, писать заявления в правоохранительные органы, отстаивать свое право в судах, но для качественного изменения ситуации ему понадобится затратить куда больше и денег, и нервов, и собственных сил.

Обязательства погашены, но денег все-таки жалко

Возможно ли получить назад свои деньги после того, как долг погашен и, казалось бы, все вопросы с полисом можно закрыть?
На самом деле в судебной практике встречаются решения, после которых по заявлению стороны – бывшего страхователя – возвращается сумма, выплаченная ним в качестве страховых премий страховой компании.

Правовыми основаниями для таких вердиктов можно назвать:

1. Недействительность страхового контракта (при его заключении были нарушены гражданские права одной из сторон).
2. Страховой полис признан незаключенным (стороны не договорились обо всех существенных условиях договора до его подписания и такая договоренность не получила своего закрепления в тексте договора).

В случае принятия таких решений каждая сторона должна вернуть другой стороне все, что получила по такому ущербному с правовой точки зрения договору.
Но не нужно рассчитывать, что можно найти образец заявления в суд с подобным иском. Это дела повышенной сложности, и только специалист сможет грамотно составить заявление, которое в суде будет иметь позитивную перспективу.

Досрочное погашение – закономерный возврат страховых взносов

Досрочное погашение займа практически во всех случаях является основанием для обращения с заявлением о возврате части страховой премии, которая не была использована страхователем, поскольку после прекращения кредитных обязательств необходимость в услугах страхования у заемщика отпадает.

При этом важно соблюсти всю процедуру, которая либо прописана в договоре, либо в правилах предоставления услуг клиентам. Стандартно, на примере Сбербанка, возврат платежей по полису после погашения займа выглядит следующим образом:

1. После погашения ссуды необходимо взять справку у оператора Сбербанка о том, что задолженность погашена. Образец запроса на выдачу такой информации может предоставить тот же оператор.
2. В связи с тем, что Сбербанк сам является страхователем по своим кредитам, то и заявление о возврате излишней страховки, с приложенной к нему справкой о досрочном погашении, можно будет подать в том же отделении Сбербанка, в котором обслуживался кредит. Образец заявления предоставит менеджер банка.
3. Работники Сбербанка определят остаток страховой премии, который страхователь не использовал. Чтобы сверить подсчеты, страхователю достаточно сумму последней годовой страховой премии поделить на 12 и сосчитать, сколько месяцев текущего года залоговое имущество все-таки страховалось, а сколько – нет.
4. Нужно понимать, что сумма к возврату, рассчитанная Сбербанком, будет ниже, поскольку из нее будут вычтены комиссии.
5. Заявление на возврат может рассматриваться Сбербанком до одного месяца, так что нужно будет набраться терпения.

Кредит погашен досрочно, а полис еще действует?

---

Бесплатная круглосуточная поддержка юриста по телефону:

Мск , СПб (звонок бесплатен)

Самая несправедливая ситуация – когда заемщик вовремя недоглядел и упустил момент внесения в договор страхования возможности его досрочного расторжения. Вот почему так важно до момента подписания всех контрактов изучать их образцы, проекты и консультироваться со специалистами.

Но есть в такой ситуации и вина банка. Чаще всего неграмотностью заемщиков злоупотребляют небольшие банки и действующие с ними в сговоре страховые компании.

В этом случае также можно идти в суд с заявлением о признании договора страхования либо недействительным (достойного образца заявления в сети нет) либо же незаключенным (на образец из сети также полагаться не стоит).

Страхователю, оказавшемуся в такой непростой ситуации, нужно сразу идти к грамотному юристу, который оценит все нюансы ситуации и разработает верную защитную стратегию.