Что означает регресс в страховании и когда идет речь о суброгации?

Оформляя договоры страхования, ответственные страхователи пытаются вникнуть во все тонкости договоренностей. Ведь чаще всего именно от тонкостей и зависит, насколько эффективен будет тот или иной договор. При детальном изучении много вопросов вызывают положения, касающиеся таких понятий, как суброгация и регресс в страховании. Особенно эти моменты волнуют автолюбителей, которым чаще всего на практике предоставляется возможность оценить как работу страховых компаний, так и прозрачность российского законодательства в области страхования.

Что означает понятие в условиях страхования?

Страхование – довольно молодой институт гражданско-правовых отношений. Первый этап его формирования приходится только на конец семнадцатого века. К этому моменту уже полностью оформились такие основные правовые институты, как:

• право собственности;
• право вступать в свободные договорные отношения;
• право претендовать на возмещение причиненного материального вреда.

Именно последний институт включал в себя такое понятие, как регресс, и первые страховщики охотно им воспользовались.

Таким образом, право на регрессные требования всегда сопровождало договора страхования, но в каждом конкретном случае имело свои особенности.

Право регрессного требования страховщика по современному российскому законодательству определяется Гражданским кодексом (ГК РФ) и специализированными законами, которые более детально регулируют те или иные гражданско-правовые отношения.
Если говорить о том, чем регулируется регресс по ОСАГО, то в первую очередь необходимо обращаться к ФЗ №40, который полностью посвящен обязательному страхованию гражданской ответственности автовладельцев. Регресс по КАСКО регулируется ГК РФ.

Кроме указанных нормативно-правовых актов, есть смысл изучить правоприменительную практику, которую можно найти на страницах судебных решений по данной категории споров.

Чтобы определить, что такое регресс и в чем его отличие от других правоотношений в области страхования, нужно учесть следующие особенности этого правового явления:

1. Регресс может возникнуть только в случаях, строго оговоренных законом, чаще всего к таким случаям относятся виновные или неправомерные действия должника.
2. Право на регресс кредитор (в случае с ОСАГО или КАСКО – это страховая компания) должен отстаивать в суде.
3. Требование о регрессе может быть предъявлено исключительно к тому лицу, которое причинило вред.

Таким образом, регресс в ОСАГО или КАСКО – это возможность для страховой компании взыскать через суд с виновника повреждений автомобиля (в случае ОСАГО – ДТП, в случае КАСКО – любое другое противоправное действие, оговоренное в полисе) сумму страховых выплат, которую страховая компания перечислила потерпевшему.

Особенности ОСАГО

• в действиях виновника аварии установлен умысел (причем наличие умысла должно подтверждаться приговором суда);
• при совершении аварии виновник находился в нетрезвом состоянии;
• у лица – виновника аварии отсутствовало право управлять транспортным средством;
• отсутствие информации о виновнике в страховом полисе, тогда как по условиям самого полиса его действие распространяется только на определенное ним лицо;
• неуведомление страховой компании в установленный полисом срок о факте происшествия.

Особенности КАСКО

Регресс по КАСКО имеет несколько иную природу, нежели регресс ОСАГО. Если в случае ОСАГО к виновнику ДТП с иском обращается та страховая компания, в которой застрахован сам виновник, то в случае с регрессом по КАСКО, виновнику ДТП придется иметь дело со страховой компанией пострадавшего, в которой такой пострадавший приобрел свой полис.

Природа возникновения требований регресса по КАСКО такова:

1. Лицу, застрахованному по КАСКО, страховщик выплачивает сумму причиненного в дорожно-транспортном происшествии материального ущерба.
2. После такой выплаты у осуществившей ее страховой компании появляется право регрессного требования к виновнику ДТП, и она обращается к тому страховщику, у которого приобретал полис ОСАГО виновник ДТП.
3. Страховщик по ОСАГО должен возместить заявленный по КАСКО регресс.
4. Если сумма выплат по КАСКО превышает сумму выплат по ОСАГО, тогда разницу должен погасить сам виновник ДТП.
5. После выплат по ОСАГО страховая компания виновника имеет, опять же, право требовать с него регресс при наличии оснований, предусмотренных ст. 14 ФЗ №40.

---

Бесплатная круглосуточная поддержка юриста по телефону:

Мск , СПб (звонок бесплатен)

Суброгация

Понятие суброгации пришло в российское законодательство из основ французского права. Так как в целом российское право более тяготеет к германским традициям, то с определением возможности применения суброгации часто возникают проблемы. Правоприменители не всегда могут четко обрисовать круг отношений в страховании, к которым правила суброгации все-таки применяются.

Общее правило, которое изложено в статье 965 ГК РФ, определяет, что в обязательстве страхования страховая организация (страховщик), которая возместила своему страхователю материальный ущерб, причиненный третьим лицом, имеет право потребовать эту выплаченную сумму с такого третьего лица.

На примере это выглядит так. Сергеев угнал автомобиль, принадлежащий Алексееву. Алексеев свой автомобиль застраховал по полису КАСКО, который покрывает материальный ущерб, причиненный угоном. В установленный срок страховая организация выплатила Алексееву страховую выплату в полном объеме. Однако, когда в суд было передано дело о признании Сергеева виновным в угоне, страховая компания обратилась с гражданским иском в суд о взыскании с Сергеева всей выплаченной Алексееву страховки в порядке суброгации. Фактически Сергеев причинил Алексееву материальный ущерб и должен его возместить именно Алексееву. После того, как страховая компания возместила Алексееву сумму, причитающуюся с Сергеева, Сергеев стал должен не Алексееву, а страховщику.

И если в случаях со страховкой КАСКО применение правила суброгации более или менее прозрачно, то при ДТП и при наличии у виновника страхового полиса ОСАГО проблема может стать трудноразрешимой.

Некоторые правоприменители считают, что при гражданско-правовых отношениях по полису ОСАГО суброгация вообще не должна применяться, так как специальным законом ФЗ №40 такое право страховщика не предусмотрено, а попытки ввести суброгацию в споры по ОСАГО противоречат самой идее страхования гражданской ответственности как таковой.

Ведь получается так, владелец ОСАГО – Иванов, совершил ДТП, чем причинил вред Веточкину, который застрахован по полису КАСКО. Страховая выплатила Веточкину страховку по КАСКО и обратилась к страховой компании Иванова с требованиями выплатить ту сумму, которая пошла на страховое возмещение Веточкину. Чаще всего страховые выплаты по ОСАГО не превышают 150 тысяч рублей, а если Иванов причинил ущерб более чем на 150 тысяч, то разницу он должен будет возмещать из собственного кармана.