Что значит понятие страховой премии и какие возможны сложности с ее расчетом в 2019 году?

Страховая премия – платеж, который лицо, желающее застраховать определенные имущественные или нематериальные риски, перечисляет на счет страховой компании. Только после перечисления страховой премии страховка обретает юридическую силу и у страховщика появляется обязанность возмещать страхователю или указанному им лицу (выгодоприобретателю) убытки, понесенные по причине страхового случая.

Как рассчитать сумму?

Лишь немногие владельцы имущества, которым нужно оформить страховку, могут себе позволить не заботиться о суммах страховой премии, подлежащих выплате страховой компании за ее услуги. Большинство же граждан пытаются сэкономить на страховых платежах, но стараются сделать это с умом, то есть так, чтобы в случае наступления страхового случая страховщик не отказался выполнять свои обязательства и возместил все понесенные страхователем убытки, возмещение которых обусловлено договором страхования.

В случае самостоятельного определения справедливой страховой премии, будущий страхователь должен учитывать два основных обстоятельства:

• хорошая страховка не может стоить дешево;
• уплата даже самой высокой страховой премии не гарантирует того, что убытки, причиненные в результате страхового случая, все-таки будут возмещены страховщиком в полной мере.

Поэтому, производя самостоятельный расчет такого платежа, как страховая премия, будущему страхователю нужно ориентироваться не только на установленный компанией-страховщиком процент от стоимости имущества, которое нужно будет страховать, но и такие дополнительные коэффициенты, как:

• наличие коэффициента снижения взносов при долгосрочном сотрудничестве, с применением которого страховая премия за каждый последующий год страхования снижается;
• коэффициент страхования дополнительных рисков (очень часто к самым высоким рискам применяются самые большие процентные ставки, исходя из которых и нужно будет рассчитать окончательные страховые премии);
• коэффициент, регулирующий соотношением между таким платежом в пользу страховой компании, как страховая премия, и франшизой (минимальной суммой ущерба, при причинении которого выплата в пользу пострадавшего не производится).

При подготовке к заключению договора со страховой компанией не следует полностью доверять тем формулам, которые предлагает страховой агент или онлайн-калькулятор сайта. Для получения информации, с использованием которой можно сделать наиболее правдоподобный расчет такого платежа, как страховая премия, необходимо ознакомиться с правилами страхования (каждая страховая компания размещает их на своем официальном сайте) и изучить типовые договоры добровольного и общеобязательного страхования данного страховщика. Такие договоры чаще всего идут приложениями к Правилам страхования.

Для того же, чтобы составить общее представление о том, что такое страховая премия, достаточно знать примерную рыночную стоимостью имущества, которое будет страховаться, и процент от этой стоимости, который конкретная компания требует уплатить в качестве такого взноса, как страховая премия.
У каждой страховой компании свой страховой тариф, но в большинстве случаев он колеблется в следующих пределах:

1. ОСАГО – около 0,45% рыночной стоимости автомобиля;
2. КАСКО – около 5% рыночной стоимости автомобиля;
3. ипотечное страхование недвижимости – 0,3 % от оценочной стоимости предмета ипотеки;
4. страхование ремонта – 0,05% от суммы, указанной в договоре.

В интернете практически отсутствует информация о действующих страховых тарифах. Скорее всего, будущему страхователю, планирующему найти оптимального страховщика и рассчитать страховые премии, которые запрашивает пятерка ведущих российских страховых компаний, придется потратить целый день на сбор информации.

Разрыв отношений со страховщиком

Возмещение страховщиком выплаченных страхователем платежей возможно в нескольких случаях:

1. Когда возврат страховой премии указан как возможный в условиях договора, и по условиям договора страховая компания должна вернуть страхователю при досрочном расторжении сделки часть внесенного страхового платежа, за вычетом такой части, как заработанная страховая премия.
2. Если возврат страховой премии не предусмотрен договором, тогда высока вероятность, что страхователю придется обращаться за судебной защитой своих прав с иском о расторжении договоренностей со страховой компанией и взыскании не использованных страховщиком страховых платежей, произведенных в его пользу.

---

Бесплатная круглосуточная поддержка юриста по телефону:

Мск , СПб (звонок бесплатен)

1. Первая группа трудностей будет связана с расчетом остатка платежа, подлежащего возврату (за вычетом заработанной премии). Чаще всего компании спорят с тем расчетом, который приводится истцом в иске при судебном взыскании.
2. Вторая группа трудностей, возникающая при взыскании взносов со страховщика, – правовое обоснование своего права на расторжение договора. При рассмотрении в судах дел по искам о взыскании взносов страховщики чаще всего не желают досрочно разрывать договор и настаивают на том, что страхователь не имеет прав на преждевременный выход из договоренностей.

Что касается позиции судов, то они стараются учитывать аргументы двух сторон при рассмотрении исков о взыскании страховых взносов. Ни расчеты истца (страхователя), ни расчеты страховой компании не принимаются как надлежащие до тех пор, пока та или другая сторона не докажет, что имеет право именно таким образом рассчитать сумму подлежащего возврату страхового взноса.

Чаще всего в этих спорах по искам о взыскании победу одерживают страховщики, и не столько потому, что именно эти учреждения добросовестно относятся к выполнению своих социальных задач, сколько за счет невнимательности страхователей при оформлении страховки.

Почему так происходит?

Именно страхователи ставят свои подписи под документами, которые до конца даже не дочитывают, а после, при рассмотрении исков, удивляются, что могли подписывать такие кабальные условия. Некоторые отчаянные страхователи даже требуют проведение почерковедческой экспертизы, чтобы удостовериться, что действительно подпись была поставлена заявленным в документе подписантом.

Массу примеров безответственности при подписании документов и невозможности в дальнейшем сделать возврат страховых премий, если вдруг появляется такая необходимость, можно найти среди судебных дел по досрочному расторжению страховок ОСАГО. Одним из наиболее частых и очевидных случаев расторжения полиса ОСАГО, является продажа автомобиля другому лицу, притом, что в полисе ОСАГО указана конкретная фамилия лица, подпадающего под страхование ОСАГО.

Несмотря на достаточно небольшие платежи по ОСАГО – до 7 тысяч рублей, есть довольно большой процент владельцев автотранспорта, которые, продав свой автомобиль, штурмуют страховую компанию с требованиями вернуть уплаченную по полису ОСАГО премию. Но чаще всего такие иски и споры не имеют положительного прогноза для истцов, поскольку при подписании полисов сами истцы подписываются под условиями, что не имеют права обращаться для досрочного расторжения договора и, соответственно, ни о каком возврате премии в данном случае речи идти не может.